Дсаго осаго и каско что это такое

Дсаго осаго и каско что это такое

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

ДСАГО — что такое ДГО страхование? Страховая сумма в 2018 году. Как расширить ОСАГО?

Страхование автогражданской ответственности в России является обязательным условием для автомобилиста. Также все наслышаны о таком виде страхования как КАСКО. Однако на этом не заканчивается выбор страховых полисов. Имеется еще так называемое расширенное ОСАГО, которое именуется в народе как ДСАГО.

Возможно вы уже сталкивались с данным обозначением и ранее, но зачастую, заговорив о данном виде страхования, у людей сразу возникает вопрос: что такое расширенное ОСАГО (ДСАГО, ДОСАГО, ДГО)?

Обязательный полис автогражданки имеет свой лимит выплат в случае наступления ДТП. Однако страховая компания не всегда может покрыть нанесенный ущерб, что приводит как правило к тому, что владелец пострадавшего авто доплачивает определенную сумму из своего кармана. ДСАГО предотвращает данные ситуации за счет того, что имеет увеличенный лимит страховых выплат (от 300 тысяч до 15 млн.).

Исходя из этого становится ясно, что если вас не устраивает размер покрытия, то вы на добровольной основе можете расширить свой полис ОСАГО.

Итак, что такое ДГО страхование? Чтобы вам было легче распознать его, у данной страховки имеются следующие признаки:

ДСАГО является дополнением ОСАГО. Без наличия обязательного полиса, дополнительный нельзя оформить;

Стоимость, требования и лимит выплат устанавливает исключительно страховая компания;

Выплаты по ДСАГО осуществляются только в том случае, если ОСАГО не может в полном объеме покрыть страховой случай;

Максимальный размер выплат осуществляется владельцем транспортного средства.

Не стоит путать ДСАГО и КАСКО, так как это — две разные вещи. ДСАГО является дополнением ОСАГО, а они в свою очередь покрывают только страховые случаи, связанные с ДТП. Что касается КАСКО, то данный вид страхования распространяется исключительно на ваш автомобиль.

Расширенная страховка ОСАГО оформляется в любой страховой компании, при этом некоторые из них, предлагают приобрести ДСАГО одновременно с ОСАГО, что приводит к объединению страховки. Это выгодно в первую очередь для того, чтобы при наступлении страхового случая не было необходимости бегать по инстанциям и собирать необходимые документы, так как выплаты будет осуществлять одна и та же страховая компания.

Приобретая добровольный полис, необходимо учитывать тип выплаты:

с учетом износа ТС;

без учета износа ТС.

Если процент износа будет учитываться, то и выплаты в соответствии с этим будут занижены. Следовательно выгоднее конечно же брать второй тип. Для оформления ДСАГО вам понадобятся следующие документы:

Действующий полис ОСАГО, так как без него отдельно ДГО оформить невозможно;

Документ, который подтверждает тот факт, что автомобиль зарегистрирован;

Водительское удостоверение собственника или доверенность на управление ТС;

Документ, удостоверяющий личность собственника ТС.

Максимальная стоимость договора складывается на основании множества критериев таких как срок страхования, характеристик транспортного средства, лимита страховых сумм по полису ДГО, возраста и стажа водителя.

Основываясь на эти данные, страховая компания устанавливает собственные цены на этот тип страховки. К примеру, при минимальной страховой выплате в 300 000 рублей стоимость полиса на год обойдется от 1200 до 1800 рублей, а при максимальной выплате уже от 12000 рублей. Зачастую владельцы транспортных средств выбирают страховое покрытие до полутора миллионов, что обходится им в среднем от 4000 до 6000 рублей.

Выплата производятся своевременно в течение 5 дней (для отдаленных регионов 15 дней), при соблюдении следующих правил:

Во время оповестить страховую компанию о случившемся ДТП;

Подача необходимых документов со стороны виновника и со стороны потерпевшего;

Виновник в ДТП обязан предоставить следующие документы:

Заявление о страховом случае;

Копию или оригинал страхового документа;

Копию ВУ или доверенности;

Справку из ОВД о случившемся ДТП с перечнем повреждений;

Копию протокола (в случае составления);

Смотрите так же:

  • Приказ минрегиона 79 от 24042018 года Час - ресурс, який неможливо відновити і поповнити.У нас є знання і досвід. Економте Ваш час, довіряйте професіоналам! Роз`яснення щодо прийняття в експлуатацію об`єктів будівництва, збудованих без дозволу на виконання […]
  • Помощь возврата вклада Помощь возврата вклада Принятие решения об обращении в суд Всегда можно договориться Правила написания искового заявления. В Москве 35 районных суда и более 300 мировых судей! Какой из них нужен […]
  • Транспортный налог по объему двигателя Налог на автотранспорт в 2018 году. Ставки транспортного налога Большинство автолюбителей в наше время интересует вопрос не только повышения цен на бензин и стоимости автомобилей, но и размер налога на автомобиль. Ведь […]
  • Ветеран труда стаж калмыкия Закон Республики Калмыкия от 20 сентября 2012 г. N 370-IV-З "О ветеранах труда Республики Калмыкия" (с изменениями и дополнениями) Закон Республики Калмыкия от 20 сентября 2012 г. N 370-IV-З"О ветеранах труда […]
  • Оформить кредитная карта ситибанка Кредитная карта Ситибанка - как подать онлайн заявку? Какие кредитные карты предлагает Ситибанк в 2017 году? Условия оформления кредитки онлайн Ситибанк активно сотрудничает с населением и предлагает гражданам […]
  • Попался пьяным будучи лишенным прав Наказание за езду пьяным за рулем без прав в 2018 году Инспектор обязан провести медицинское освидетельствование. Административный арест на срок от 10 до 15 суток или наложение административного штрафа на лиц, в […]

Копию постановления об административном деле (в случае составления);

Копию медицинского освидетельствования (при наличии);

Пострадавшая сторона также предоставляет свой пакет документов:

Заявление на страховую выплату;

Документ, который будет подтверждать участие в ДТП;

Документы на транспортное средство;

Заполненный бланк-извещение о ДТП;

Копии протоколов и постановлений (в случае составления).

После рассмотрения всех документов страховая выплата поступает на заранее указанный счет пострадавшему лицу.

Приобретение расширенной страховки — это сугубо ваше индивидуальное решение, так как оно не является обязательным. Данный вид страхования действительно работает и производит выплаты, вот только нужно ли оно вам, ведь зачастую при ДТП страховая сумма является незначительной.

Как бы то ни было, если вы хотите перестраховаться, то можете оформить ДСАГО.

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Расширенное ОСАГО или ДСАГО (ДоСАГО, ДАГО)

Лимит ответственности ОСАГО «по железу» составляет 400 000 рублей. Но что если ущерб в результате аварии превышает это значение? В такой ситуации разницу придётся оплатить виновнику аварии, если только он не купил заблаговременно полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).

Страховщики используют разные сокращения для данной страховки. Наиболее часто используется ДСАГО, но может быть также ДоСАГО, ДГО, ДАГО или ДСГО. Весьма обоснованно такую страховку часто называют «расширенным ОСАГО».

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО . Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне). Такой полис покрывает следующие риски:

  • Имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям.
  • Ущерб жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП. Под третьими лицами следует понимать других водителей, пассажиров и пешеходов.

Принцип работы ДСАГО следующий:

  • Произошло ДТП по вине лица, купившего полис ДСАГО.
  • Лимита по ОСАГО не хватает, чтобы полностью возместить убытки пострадавшим.
  • Ущерб сверх лимита ОСАГО выплачивается за счёт покрытия полиса ДСАГО.

Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне трёхсот-пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки».

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

  • Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности 300 000 – 500 000 рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне 1 000 – 2 000 рублей в год.
  • ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно 3 000 – 6 000 рублей.
  • Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет 30 000 000 рублей. Такой полис обойдётся в 12 000 – 18 000 рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и так далее).

Чем отличается КАСКО от ОСАГО

Прежде чем разобраться в данном вопросе, изначально нужно понять, что такое ОСАГО, а что такое КАСКО. Но для начала хотелось бы подчеркнуть самое главное их отличие, ОСАГО – обязательно должно быть у каждого водителя, за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен штраф. А вот КАСКО – дело добровольное и штрафов за отсутствие полиса КАСКО нет. Но на этом разница этих видов страхования не закончена. Существует множество вопросов по этим видам страхования, начнем по порядку.

Основные различия КАСКО от ОСАГО

КАСКО и ОСАГО страхует автомобиль, так думают многие, но это абсолютно разные виды страхование. ОСАГО – страхует вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения, а вот КАСКО страхует ваш автомобиль, как вашу собственность. Если привести пример, то это выглядит следующим образом:

Что покрывает полис ОСАГО

  • Повреждения автомобиля;
  • Жизнь и здоровье водителя и пассажиров;
  • Жизнь и здоровье пешеходов.

Что покрывает полис КАСКО

  • Только ваше транспортное средство, жизнь и здоровье, полис не покрывает.

Внимание! Если в вашем полисе КАСКО не указанно дополнительное оборудование вашего авто (парктроники, стереосистема, камера заднего вида, и др.), то при наступлении страхового случая компенсации за это оборудование не будет.

Страховка ОСАГО при ДТП.

Ситуация первая.

Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.

Ситуация вторая.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует. Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.

Ситуация третья.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.

Ситуация четвертая, печальная.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.

Страховка КАСКО при ДТП.

Во всех ситуациях, которые были описаны с ОСАГО, КАСКО дает вам большое преимущество. Так как КАСКО страхует ваш автомобиль, а не вашу ответственность. Будь виновником вы, другой водитель, третьи лица (хулиганы), стихийное бедствие и даже если автомобиль украдут — то страховая компания покроет все ваши убытки. Правда, есть одно но, чем больше ущерба покрывает страховка, тем дороже становится ваш полис.

Не стоит забывать и о том, что в России любят бюрократию и в определенных случаях понадобятся разное количество времени и разные пакеты документов, которые потребует страховая компания для оформления вашего страхового случая. И только после определенных действий страховая предложит вам выплату на ваш счет в банке или направить ваш автомобиль в авторизованный автотехцентр для проведения ремонта. Один из случаев ДТП с полисом КАСКО мы описывали в нашей другой статье.

Ущерб и выплаты по ОСАГО и по КАСКО

Подводя итог разницы выплат между страхованием по ОСАГО и по КАСКО, хочется сказать о том, что разница колоссальная. С полисом КАСКО надежнее, с ним чувствуешь себя спокойнее за свой автомобиль, что не скажешь про ОСАГО.

Итак, по ОСАГО вы получите только максимальную сумму выплаты, которая прописана в договоре ОСАГО виновника ДТП, и то придется попотеть чтобы ее получить. Если у виновника есть ДОСАГО то это считай что в какой-то степени повезло. С полисом КАСКО вы получите либо отремонтированный автомобиль или сумму которая даст вам возможность приобрести новый, но только в том случае, если ваш автомобиль не подлежит восстановлению, сумма на ремонт по КАСКО тоже символические, так что лучше отказаться от этих денег и направлять ваше авто в ремонт. Поэтому использование ОСАГО и КАСКО одновременно дает Вам большую уверенность в том, что вы не останетесь у разбитого корыта.

Если есть КАСКО нужно ОСАГО

К сожалению, от ОСАГО не откажешься, закон есть закон. ОСАГО — это страхование вашей гражданской ответственности, КАСКО не способно покрыть ущерб, нанесенный вами другим участникам ДТП, поэтому он у вас просто обязан быть. Хотелось бы напомнить, что за отсутствие полиса ОСАГО существует мера наказания в виде административного штрафа.

Собственно вот и все различие между КАСКО и ОСАГО.

Система автострахования (что такое ОСАГО, КАСКО и ДСАГО)

Какие бывают страховки.

Все больше владельцев автомобилей научились грамотно разбираться в наименованиях страховок, их нюансах и условиях. К сожалению, многие познакомились с этим, что называется, на практике – попав в неприятную ситуацию на дороге или в общении со страховой компанией.

Эта статья – небольшой экскурс в автострахование, ее главная цель – показать общие положения, а также некоторые тонкости и сложности системы страхования автомобилей и ответственности их владельцев.

При этом в статье не используются формальные описания и строгое цитирование нормативных актов, а используемые слова и выражения не носят строго юридический характер – напротив, изложение основных положений в наиболее доступной форме позволяет ориентироваться на читателей, которые не являются профессиональными юристами или никогда не сталкивались с вопросами автострахования.

Начнем с того, что при приобретении и использовании автомобиля любой автолюбитель может столкнуться со следующими тремя основными видами страховок: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО.

Иногда ОСАГО и КАСКО путают, не понимая принципиальной разницы между этими страховками. Между тем, разница – самая что ни на есть принципиальная, и она будет описана ниже. Что касается ДСАГО, то это относительно не распространенный вид страхования – между тем, он является одним из самых необходимых.

Для начала научимся различать все перечисленные выше виды полисов и подробнее поговорим о каждом из них.

1. ОСАГО. Это сокращение от словосочетания «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

ОСАГО — эта система обязательного страхования, которая позволяет потерпевшему в ДТП предъявлять свои претензии не к самому виновнику аварии, а к страховой компании, которая застраховала ответственность причинителя вреда. Это во многих случаях существенно проще, чем предъявление претензий к виновнику аварии, а также позволяет не учитывать его платежеспособность (до определенного предела).

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих актах:

1. Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Постановлении Правительства РФ от 07.05.2003 « 263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Поскольку система страхования гражданской ответственности автовладельцев является обязательной, размеры страховых тарифов и порядок расчета страховой премии устанавливается на государственном уровне – упомянутым федеральным законом (п. 2 ст.9) и Правительством РФ [1] .

Это означает, что практически точный размер стоимости своей страховки можно рассчитать самостоятельно. Все факторы, которые влияют на ее стоимость, указаны в Постановлении Правительства, а стоимость страховки практически не зависит (а, точнее, не должна зависеть) от конкретной страховой компании.

Что страхуется: гражданская ответственность.

Это означает, что в случае причинения вреда при управлении ТС, такой вред будет возмещать не причинитель вреда, а страховая компания. Она возместит вред, причиненный имуществу (другой машине или машинам, например), а также жизни и здоровью третьих лиц (например, стоимость лечения и реабилитации пострадавшего в аварии).

Имеет ли значение страховая компания.

Изначальная версия системы обязательного страхования предполагала, что потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП. Таким образом, потерпевший в аварии вынужден иметь дело именно с той страховой компанией, которую, по каким-то причинам, выбрал виновник ДТП.

Следовательно, владельцу машины было фактически все равно, в какой компании страховать свою гражданскую ответственность – потому как с ней все общение будет вести возможный пострадавший.

Сейчас это ситуация изменилась, так как в законе появилась возможность так называемого прямого урегулирования убытков (ст.14.1). Это означает, что потерпевший в аварии может обратиться не в страховую компания виновника, а в свою — то есть в ту, которая выдала ему полис ОСАГО.

Это можно сделать при условии, что в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу (то есть нет пострадавших людей), ДТП произошло с участием двух транспортных средств, и у каждого участника ДТП есть полис ОСАГО.

Такая возможность очень удобна в тех случаях, когда, например, у страховой компании виновника нет филиала в соответствующем городе, или она имеет плохую или сомнительную репутацию: славится затягиванием в выплатах или необоснованным отказам в них, занижением стоимости ремонта и т.д.

Ответственность за отсутствие страховки.

Поскольку система страхования является обязательной, за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Сегодня она установлена в ст. 12.37. Кодекса об административных правонарушениях.

Согласно этой статье, управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере трехсот рублей.

Если же у вас полис есть, но его нет «с собой» — за этой предусмотрена ответственность по ч. 2 статья 12.3. КоАП: предупреждение или наложение административного штрафа в размере ста рублей.

В то же время, отсутствие страховки вообще влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей. К тому же принципиальное отсутствие полиса ОСАГО рассматривается как нарушение правил эксплуатации и управления транспортным средством, и в силу ч.2 ст. 27.13.КоАП в этом случае дальнейшая эксплуатация машины запрещается, а государственные регистрационные знаки – номера – снимаются.

Водитель лишь вправе управлять своим в ТС в течение одних суток – только для того, чтобы устранить причину запрета эксплуатации, то есть чтобы застраховать свою ответственность. Лишь после этого номера будут возвращены.

Система обязательного страхования позволяет упросить жизнь, в первую очередь, пострадавшему – он точно знает, что сможет получить компенсацию за причиненный ущерб.

Однако виновнику аварии важно учитывать, что существуют ситуации, когда страховая компания, выплатив потерпевшему страховую выплату, затем обратиться за истребованием этой суммы к самому виновнику аварии. Иными словами, система обязательного страхования поможет потерпевшему, но виновника от обязанности возмещать вред не избавит. Это может иметь место в следующих случаях:

1). Когда вред причиняется жизни или здоровью потерпевшего в результате умышленных действий при аварии. Это означает, что умышленный наезд, например, на пешехода повлечет конечное возложение ответственности за причиненный вред на виновника аварии.

В то же время, если умышленными действиями виновника аварии будет причинен вред имуществу (то есть не пострадают люди, а только будут разбиты машины) – эта ситуация также приведет к ответственности самого виновника, но только в этом случае страховая компания в силу п.1 ст.963 ГК РФ вообще не будет ничего выплачивать потерпевшему. Таким образом, если произошел специальный «наезд» на имущество – владельцу этого поврежденного имущества придется возмещать вред напрямую за счет виновника аварии, без участия страховой.

Наибольшую сложность на практике вызывает доказывание умышленности действий. К тому же это, как правило, невыгодно ни одной из сторон – поэтому эти случаи относительно редки на практике.

2). Когда вред причиняется лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).

Иными словами, столь распространенные в России «пьяные аварии» не влекут ничего хорошего и для виновника аварии – страховая компания, если факт опьянения будет установлен, все выплаченные суммы переложит на его плечи.

3). Когда водитель не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред, либо не был включен в полис ОСАГО. Эта ситуация раньше вызывала некоторые вопросы, но сегодня трактуется довольно однозначно. Если у владельца машины полис есть, но он пустил за руль другое лицо, которое в полис не вписано, либо которое не имеет прав – страховая, выплатив страховое возмещение, затем обратиться с требованием к этому водителю.

4). Когда виновник аварии скрылся с места дорожно-транспортного происшествия. Это положение призвано стимулировать виновников аварии не скрываться с места ДТП, а также исключает ситуации, когда нетрезвый водитель решает скрыться с места аварии, чтобы не попасть под обозначенное выше основание для предъявления к нему требований страховой компанией.

5). Когда страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Такая ситуация часто возникает на практике и причиной ее в 90% случаев является незнание водителями норм закона. Часто водители, при покупке машины, чтобы сэкономить на стоимости полиса ОСАГО, указывают, что свое ТС они будет использовать только в определенный период – например, первые три месяца с момента страхования. Затем они забывают про это, и, совершив аварию за пределами этого периода, выясняют еще один неприятный для себя факт – страховая компания, выплатив потерпевшему сумму возмещения, затем имеет все основания требовать ее с такого водителя.

Все указанные выше требования страховой компании к виновнику аварии называются регрессными. Они предъявляются в судебном или несудебном порядке (если виновник согласен без суда компенсировать страховой компании выплаченную сумму).

В настоящий момент максимальный размер ущерба, который компенсирует страховая компания в случае ДТП, составляет 120 000 рублей – если вред причинен имуществу только одного потерпевшего.

Если в аварии есть пострадавшие люди, максимальный размер вреда в пользу каждого потерпевшего составляет 160 000 рублей.

Если же в аварии участвовало несколько автомашин (больше двух) и вред, таким образом, причинен сразу нескольким потерпевшим, то максимальный размер вреда составляет 160 000 рублей.

В том случае, когда размер ущерба выходит за заявленные пределы, то все, что свыше, будет оплачивать сам виновник ДТП. Исключение – наличие полиса ДСАГО, о котором пойдет речь ниже.

Очень важно учитывать, что согласно существующей судебной практике данная сумма взыскивается с учетом износа поврежденного транспортного средства. На практике это означает, что стоимость ремонта может существенно разнится с суммой, которая будет причитаться потерпевшему.

Такая ситуация постоянно вызывает недоумения у потерпевших. Объясняется же она довольно просто: поскольку в аварии повреждена уже бывшая в употреблении деталь, соответственно, чтобы вернуть стороны в изначальное состояние (то есть абсолютно компенсировать пострадавшей стороне все убытки) необходимо вернуть ей эту же деталь в том же состоянии, или, соответственно, выплатить ее эквивалентную стоимость.

При таком подходе выплата стоимости новой детали взамен изношенной приведет не только к восстановлению прав потерпевшего, но и к получению у него дополнительной выгоды, которая называется неосновательным обогащением.

Именно по этой причине в настоящий момент и в судах общей юрисдикции, и в арбитражных судах стоимость всех заменяемых деталей машины и иного имущества считается с учетом износа.

Не секрет, что споры со страховыми компаниями – одна из самых распространенных категорий дел в судах. Ниже будут описаны основные и наиболее часто возникающие поводы для судебных разбирательств, так как именно это показывает, где можно встретить наибольшие проблемы в связи с использованием полиса ОСАГО.

1). Взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта.

Поводом для такого рода исков является расхождение в стоимости восстановительного ремонта, которая выплачивает страховая компания, с суммой, которую хотел бы получить потерпевший в ДТП.

Эта разница возникает в тех случаях, когда у сторон имеется несколько заключений независимых экспертиз, при этом страховщик выплачивает меньшую стоимость. Кроме того, зачастую денежных средств, выплаченных потерпевшему на основании калькуляции стоимости ремонта независимым оценщиком, не хватает для проведения реального ремонта. Следует помнить, что выплата на основании заключения независимого эксперта является своеобразной оценкой стоимости ремонта. В то же время реальную стоимость такого ремонта можно узнать только при его проведении. Именно за взысканием такой разницы между абстрактной и реальной стоимостью и обращаются в суд потерпевшие.

В эту же разновидность споров попадают и те ситуации, когда страховая компания либо вообще отказывает в выплате, либо просто игнорирует обращение потерпевшего или затягивает сроки уже, казалось бы, утвержденной выплаты.

Очень часто в дополнение к требованию о выплате стоимости ремонта добавляется требование о взыскании неустойки (пени).

2). Взыскание неустойки за нарушение сроков выплаты. В пункте 2 ст.13 Федерального закона предусмотрено, что для рассмотрения заявления потерпевшего и осуществления выплаты у страховщика есть 30 дней с момента получения полного комплекта документов. За нарушение этого срока предусмотрена уплата неустойки:

«страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему».

Поскольку из этой витиеватой нормы не все могут увидеть реальную формулу, продемонстрируем расчет неустойки на условном примере.

Представим, что стоимость ремонта, которую должен был выплатить страховщик потерпевшему, составляет 25 000 рублей. Однако в установленные законом сроки этого сделано не было, и задержка выплаты составила два месяца, то есть 60 календарных дней.

На день, когда страховщик должен был выплатить стоимость ремонта, ставка рефинансирования составляла, например, 8,5% (важно учитывать, что она довольно часто меняется, и поэтому рекомендуется всегда проверять — не изменилась ли она в очередной раз. Это можно сделать, например, на сайте Центрального банка РФ).

При заданных параметрах формула расчета неустойки выглядит следующим образом:

8,5/ 75 / 100 * 25 000 * 60 = 1 699 рублей 99 копеек

В этой формуле 8,5 – это ставка рефинансирования на день истечения 30 дневного срока для осуществления выплаты, 25 000 – размер ущерба, 60 – количество дней просрочки.

Следует отметить, что размер неустойки может быть очень велик, т.к. при взыскании стоимости восстановительного ремонта через суд неустойку можно постоянно пересчитывать.

Учитывая продолжительность судебных разбирательств, нередко общий размер неустойки достигает половины, а то и всего размера стоимости ремонта. Следует, однако, иметь ввиду, что общей размер неустойки не должен превышать сам размер страховой выплаты. В то же время, неустойка – мера ответственности страховой компании, поэтому она не должна включаться в размер страховой выплаты и не учитывается при определении верхнего предела страховой выплаты.

Спорным в расчете неустойки является сумма, от которой необходимо рассчитывать неустойку. Формальная трактовка закона позволяет, с одной стороны, сделать вывод, что расчет неустойки необходимо вести не от истребуемой стоимости ремонта, а вообще от верхней планки выплаты, которая установлена в законе (120 000 рублей). И это, конечно, делает размер неустойки по любому делу весьма значительным. Между тем, сегодня практика судов практически однозначно признает, что расчет выполняется от конкретной стоимости ремонта.

3). Взыскание утраты товарной стоимости. УТС – это производимая также независимым экспертом оценка того, насколько поврежденное имущество в результате аварии упало в цене. Иными словами, это оценка самого факта нахождения вашей машины в аварии, а не стоимости ремонта.

Выплата такой компенсации потерпевшему подразумевает признание того, что побывав в аварии и пройдя процедуру ремонта, автомашина упала в цене. Именно эта разница и называется утратой товарной стоимости. Если ранее страховщики категорически отрицали возможность взыскания УТС со страховой компании, то сейчас судебная практика также является однозначной – утрата товарной стоимости подлежит взысканию.

2.КАСКО. Так называется система добровольного страхования автомобиля (или другого транспортного средства). Само слово КАСКО, в отличие от ОСАГО, аббревиатурой не является – это заимствованное слово из испанского языка.

Данная страховка является сугубо добровольной. Эту добровольность не следует путать с требованиями кредитных организаций предоставить им полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Такое требования устанавливается самими кредитными организациями, а не законом напрямую. Поэтому, как правило, вопрос об использовании полиса КАСКО решает сам собственник имущества.

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих документах:

1. В Гражданском кодексе РФ. Именно в нем определяются основные требования и некоторые нюансы любого договора имущественного страхования.

2. В Правилах страхования. Совершенно не зря при страховании машины по полису КАСКО юристы и сами страховщики советуют – внимательно читайте правила.

Специфика этого вида страхования заключается именно в деталях – а детали прописаны в правилах страхования. Например, что признается страховым случаем, а что – нет; можно ли обращаться за выплатой без соответствующей официальной справки или нет и т.д.

Расчет суммы страховой премии – целиком и полностью прерогатива страховой компании. Разница в стоимости страховки в различных компаниях может различаться в разы.

Кроме того, на стоимость страховки влияет масса факторов, среди которых, в том числе, угоняемость конкретной модели автомобиля и наличие тех или иных устройств защиты.

Как правило, стоимость полиса КАСКО составляет от 4 до 15 % от стоимости автомобиля.

Что страхуется: в отличие от полиса ОСАГО, здесь страхуется не ответственность, а имущество.

Это означает, что в случае причинения вреда Вашему автомобилю, а также в случае его угона весь ущерб будет возмещаться страховой компанией. Причем возмещение вреда не зависит от того, кто виноват в аварии, а также от количества участвовавших в аварии машин. Даже если водитель сам случайно разбил ту или иную часть машины, страховая компания, по общему правилу, возмещает стоимость ремонта.

Поскольку редко кому из автолюбителей – по крайней мере, в условиях крупных городов – удается сохранить машину без единого повреждения в течение хотя бы полугода, возможность получения компенсации даже за незначительные сколы лакокрасочного покрытия делают этот вид страхования довольно привлекательным.

Хотя, несомненно, главное его преимущество – возможность получить страховое возмещение в случае угона машины, а также в случае ее серьезного повреждения.

Имеет ли значение страховая компания.

При страховом случае по полису КАСКО автолюбитель целиком и полностью ведет все общение со страховой компанией, которая выдала ему полис КАСКО. Более того, даже являясь потерпевшим в ДТП, владелец полиса КАСКО может не заниматься предъявлением претензий виновнику и его страховой компании, которая выдала виновника полис ОСАГО, и даже может не обращаться к своему страховщику по ОСАГО. Имея полис КАСКО, автолюбитель вправе (и многие пользуются этой возможностью) обратиться за выплатой компенсации именно к страховщику, который выдал ему этот полис – напомним, что вина водителя в ДТП не имеет в этом случае никакого отношения.

Безусловно, что в случае с полисом КАСКО «личность» страховщика имеет еще большее значение, чем в случае полиса ОСАГО. И это связано не только с тем, что именно у него автолюбитель будет получать страховые выплаты и именно от правил страховщика зависит, за что и при каких условиях эти выплаты можно получить.

Особая сложность заключается в том, что владельцы полиса КАСКО фактически никак не защищены от банкротства своего страховщика. Так, если в случае банкротства страховщика его обязательства в части страхования ответственности (полис ОСАГО) будет осуществлять специальная организация – Российский союз автостраховщиков. И если страховая компания виновника аварии разорилась (или у нее отняли лицензию на осуществление страховой деятельности, что на практике одно и то же), потерпевшие смогут получить выплаты из РСА.

В случае же с полисом КАСКО при банкротстве компании-страховщика получить что либо возможно, как правило, только в рамках процедуры банкротства – что довольно маловероятно.

Ответственность за отсутствие страховки.

Ответственность за отсутствие полиса КАСКО не определяется законом, так как это система добровольного страхования.

Размер ущерба определяется стоимостью застрахованного ТС и не имеет, таким образом, верхнего предела. При этом размер ущерба, в зависимости от условий страхования, может определяться как с учетом износа деталей, так и без его учета.

Следует также отметить, что при страховании автотранспорта по полису КАСКО вообще существует довольно много нюансов, освятить все из которых в рамках статьи невозможно.

К примеру, одним из них является ситуация, когда машина на момент страхования уже имела какие-то повреждения, например, лакокрасочного покрытия. В этом случае при аварии страховая компания может отказать в выплате под тем предлогом, что деталь уже была повреждена до аварии. В ситуации с повреждением ЛКП это можно встретить наиболее часто.

Так, повреждение бампера машины, на котором на момент заключения договора страхования были сколы ЛКП и царапины, как правило, компенсируется страховыми компаниями без учета покраски. Подразумевается, что деталь уже нуждалась в покраске – и поэтому оплачивать ее страховая компания не обязана. Это иной пример возникновения так называемого неосновательного обогащения на стороне автолюбителя.

Во избежание подобных ситуаций, желательно устранять все возможные мелкие повреждения до заключения договора страхования, а если он уже заключен – то обязательно фиксировать их устранение в страховой компании.

Основная причина споров по полисам КАСКО – взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта; как правило, речь также идет расхождении в стоимости ремонта. Реже возникают ситуации, когда через суд оспаривается отказ страховой компании в выплате.

Поводами для отказов, например, могут являться не предоставление полного комплекта документов, не признание произошедшего страховым случаем, или даже не предоставление комплекта ключей при угоне машины (следует заметить, что отсутствие второго ключа часто воспринималось как повод для отказа в страховой выплате при угоне машины; в настоящий момент в судебной практике выработано правило, что отсутствие второго ключа на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не влияет).

3. ДСАГО. Полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО, ДоСАГО) – это еще один вид страхового полиса, который, к сожалению, пока не очень распространен в России. Между тем, его выгода очевидна любому, кто хоть раз попадал в сколь-либо значительную аварию или кто примерно ориентируется в стоимости запасных деталей и ремонта иностранных автомобилей.

Полис ДСАГО – это по существу увеличение лимита гражданской ответственности, установленного полисом ОСАГО, на большую сумму. На какую – зависит от условий конкретной страховой компании (следует отметить, что такой вид страхования вообще предлагается не в каждой страховой компании).

В любом случае, цель ДСАГО – отодвинуть верхнюю планку страхового возмещения выше, чем это предусмотрено законом. То есть снять с автолюбителя, виновного в ДТП, обязанность оплачивать причиненный ущерб, если он настолько велик, что полиса ОСАГО для этого «не хватает».

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих документах:

1. Гражданском кодексе РФ.

2. Правилах страхования.

Стоимость полиса ДСАГО, как правило, очень мала – в сравнении с полисом КАСКО. Как правило, этот полис стоит существенно меньше и полиса ОСАГО, а в некоторых компаниях его даже дают в качестве бонуса бесплатно при определенных условиях.

Что страхуется: Как и в полисе ОСАГО, здесь страхуется ответственность. Отличие заключается только в том, что полис ДСАГО начинает «действовать», когда денежных сумм, предусмотренных договором ОСАГО, не хватает. И в этом случае платить приходится не виновнику аварии, а компании, которая выдал полис ДСАГО.

Имеет ли значение страховая компания.

Поскольку полис ДСАГО – это увеличенный предел полиса ОСАГО, к страховой компании применяются все те же требования, что и при выборе страховщика по ОСАГО.

Ответственность за отсутствие страховки.

Ответственность за отсутствие полиса ДСАГО в явной мере ощущаются на себе те водители, кто хоть раз участвовал в серьезной аварии с участием иномарки так называемого среднего ценового сегмента и выше. Дело в том, что стоимость ремонта таких автомобилей и запчастей на них в разы и даже в десятки раз превышает стоимость ремонта так называемых бюджетных автомобилей.

И незначительное с виду повреждение бампера в действительности может вылиться в сумму значительное больше предусмотренных полисом ОСАГО 120 000 рублей (при участии в аварии не более двух ТС).

Кроме того, в случае срабатывания подушек безопасности (а это может произойти даже при незначительной аварии) размер повреждений, как правило, становится больше 120 000 рублей из-за высокой стоимости их замены.

Наконец, в случае серьезного конструктивного повреждения машины второго участника ДТП виновнику вообще придется оплатить ее полную стоимость, что, конечно, также выше 120 000 рублей.

Верхняя планка лимита страховой ответственности определяется самим автолюбителем из тех предложений, которые делают страховые компании. Часто это бывают лимиты в 350 000 рублей, 500 000 рублей, 1 000 000 рублей, 1 500 000 рублей.

Судебные споры по таким полисам, как правило, не очень распространены – в основном из-за не распространенности полисов ДСАГО вообще и сравнительно редкой необходимости их применения владельцами в частности.

Приведенная выше система полисов, применяемых в автостраховании, позволяет владельцу не просто чувствовать себя более уверенным – в действительности, только она способна предотвратить наступление очень серьезных имущественных последствий.

Практика работы страховых компаний показывает, что участниками ДТП становятся и неопытные новички, и, наоборот, очень опытные водители. При этом об отсутствии того или иного полиса некоторые водители вспоминают с очень горьким сожалением. Действующее законодательство предоставляет достаточное количество средств защиты имущественных интересов автовладельцев, необходимость использования которых сегодня осознается все чаще.

[1] Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 (ред. от 10.03.2009) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Автор: Незнамов Андрей Владимирович. Кандидат юридических наук, частнопрактикующий юрист, преподаватель кафедры гражданского процесса УрГЮА

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 3 (3) 2011 С. 4-6

Опубликовано / Август 9, 2018
Рубрики:
Блог